Die Vielseitigkeit der KrediteDer Begriff Kredit bezieht sich auf die Übertragung von Geldmitteln an eine bestimmte Person. Im Bereich der Kredite findet sich eine Fülle an Dienstleistungen, die der Kreditgeber dem Kreditnehmer anbieten kann.Ein typisches Beispiel dafür ist die Kreditkarte, die für diverse Einkäufe benutzt wird. Die effektive Zahlung (Abbuchung vom Kontokorrent) erfolgt schließlich in einem zweiten Moment. Ein weiteres Beispiel ist das Bankkontokorrent, welches durch den Kreditrahmen zum Bankkredit wird. Ferner gibt es auch noch die Konsumkredite, die auch über eine sog. Revolvingkarte gewährt werden können, oder aber das Darlehen und Hypothekardarlehen, mit dem man seine Immobilie abbezahlt. Jeder einzelne Kredit fußt auf einem schriftlichen Vertrag, aus dem sowohl die Konditionen als auch die Kosten hervorgehen. Das BankkontokorrentDas weit verbreitete Bankkontokorrent eignet sich für diverse Dienstleistungen: zur Verwahrung, dem Inkasso, den Einlagen und Behebungen von Geld sowie für die Nutzung etwaiger Zahlungskarten (Bankomant, Kreditkarte). Für die Wahl, welches Bankkonto das richtige für einen ist, gibt es mehrere Indikatoren, so etwa die Kosten oder die von der Bank angebotenen Dienstleistungen. Jeder Konsument muss genau analysieren, welches Bankkonto sich am besten für seine Bedürfnissen eignet. Gut zu wissen ist auch, dass die Konditionen des Bankkontos mit der Bank stets ausgehandelt werden können.Einige Kriterien zur besseren Entscheidungsfindung bei der Wahl des Bankkontokorrents
Der KontokorrentkreditDas Bankkontokorrent kann mit einem zuvor definierten Kreditrahmen ausgestattet sein. Dadurch steht dem Konsumenten zusätzlich zum Betrag der Einlage ein weiterer Betrag an Geldmitteln zur Verfügung. Dies ist der Kontokorrentkredit (fido). Dieser Kredit weist meist vorteilhaftere Konditionen als andere auf. Die Kosten und Spesen sowie der Zinssatz können mit dem Bankinstitut verhandelt werden. Es ist vorteilhaft, mit dem Bankinstitut noch vor Bedarf einen Kreditrahmen auszuhandeln, denn das Überziehen des Kontokorrentes ohne diesen kann mit hohen Kosten verbunden sein.Das WohnbaudarlehenDas Wohnbaudarlehen ist ein mittel- bis langfristiger Kredit für den Kauf, den Bau oder die Sanierung einer Immobilie zu Wohnzwecken. Um das Darlehen abzusichern, wird die betreffende Immoblilie mit einer Hypothek zu Gunsten der Bank belastet (Hypothekardarlehen). Die Dauer des Wohnbaudarlehens variiert zwischen 5 und 30 aber auch bis zu 40 Jahren.Verschiedene Typen der Wohnbaudarlehen in Bezug auf den Zinssatz
Die VerbraucherInnen haben Möglichkeit, die Darlehen von einer anderen Bank übernehmen zu lassen (Surrugation). Die ursprüngliche Bank kann sich diesbezüglich weder weigern, noch Strafzahlungen oder sonstige Spesen fordern. Die ImmobilienverrentungDieses Darlehen für Rentner (Senioren) ist eine mittel- bis langfristige Finanzierung, welche sich an Senioren über 65 Jahren richtet und eine jährliche Kapitalisierung der Zinsen und Spesen vorsieht. Die Tilgung erfolgt nach Fristablauf mittels einer einzigen Zahlung. Zur Absicherung dieses Kredites wird eine Hypothek begründet. Je nach Alter erhält der Rentner eine Kreditsumme bis zu max. 50% des Wertes der Immobilie. Die Tilgung erfolgt, zum Zeitpunkt des Ablebens des Kreditnehmers, durch die Erben. Wird die Zahlung nicht getätigt, kann die Bank die Hypothek geltend machen und die Immobilie veräußern. Die Differenz zwischen dem Kreditbetrag und dem Erlös durch den Verkauf muss an die Erben zurückgeführt werden.Der Konsumkredit und die zweckgebundenen und persönlichen KrediteErhält eine Privatperson einen Kredit von einer Bank oder einer Finanzgesellschaft, der nicht einer unternehmerischen oder freiberuflichen Tätigkeit dient, spricht man von einem Konsumkredit (auch Konsumenten- oder Verbraucherkredit). Die Bank oder Finanzgesellschaft überträgt einen bestimmten Geldbetrag an den Konsumenten (persönlicher Kredit) oder an den Verkäufer, von dem der Konsument eine bestimmte Ware erworben hat (zweckgebundene Finanzierung). Die meist angewandten Formen des Konsumkredites sind drei: die zweckgebundene Finanzierung, die nicht zweckgebundene Finanzierung sowie die Krediteröffnung (Bereitstellung einer bestimmten Summe an Geldmitten).Der Konsumkreditvertrag muss neben dem TAN (jährlicher Nominalzinssatz) auch den TAEG (effektiver Jahreszinssatz) enthalten. Dieser beinhaltet prinzipiell sämtliche Spesen die der Konsumkredit birgt. Die KreditkarteDie Kreditkarte ist ein sehr weit verbreitetes Mittel zur Zahlung vielerlei Geschäfte. Herkömmlicherweise werden Käufe durch Kreditkarte auf dem Kontokorrent des Konsumenten belastet. Für die Wahl, welche Kreditkarte die richtige ist sollten folgende Aspekte berücksichtigt werden: die jährlichen Kosten der Karte, die Spesen welche für die Zusendung der Abrechnung anfallen, die Zusatzspesen bei Einkäufen in fremder Währung. Vorischt ist bei der Behebung an Bankomatschaltern geboten; hierbei ist meist mit sehr hohen kosten zu rechnen.Die Revolvingkarte (Revolvingkreditkarte)Die Revolving-Kreditkarte fällt in den Bereich der Konsumkredite. Die Bank räumt dem Kunden einen Kreditrahmen für beliebige Zahlungen ein. Wird ein Kredit vom Kunden in Anspruch genommen, so erfolgt die Rückzahlung in verzinsten Raten. Die Revolvingkarte ist nicht an einen speziellen Kauf gebunden.Bevor eine Revolvingkarte angenommen wird, ist es stets ratsam sowohl die Benutzungsregeln als auch den TAEG zu kennen. Die UmschuldungOftmals werden die KonsumentInnen durch diverse persönliche Kredite und Finanzierungen in die Enge getrieben, aus die sie sich nur schwer befreien können. Meist handelt es sich um diverse Kredite, mit voneinander unterschiedlichen Konditionen und Fälligkeiten. In der Umschuldung (consolidamento debiti) liegt eine Möglichkeit diese Kredite zu einem zusammenzufassen und nur mehr diesen zu tilgen. Hier ist jedoch Vorsicht geboten, denn es können Strafzahlungen für vorzeitige Tilgung und sonstige Spesen zusätzlich anfallen.
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