Verbraucherzentrale Südtirol
Medien-Information	Bz, 21.06.2013

VZS vergleicht Darlehen für Erstwohnungen
Krise zeigt sich auch bei der Vergabe der Darlehen

Auch im vierten Trimester 2013 zeigte sich auf gesamtstaatlicher Ebene ein Rückgang bei der Vergabe der Darlehen für den Kauf von Wohnungen: ein Minus von 32,22% im Vergleich zum selben Zeitraum des Vorjahres (Bollettino Statistico Banca d’Italia I-2013). In Südtirol zeigt sich zwar ein gegenläufiger Trend (+ 20,67%), dennoch befindet sich der Markt in einer „flauen“ Phase, und dementsprechend gestaltet sich die Lage bei den Darlehen. Die kurzfristigen Referenzparameter (Euribor) befinden sich weiterhin auf historischen Tiefstwerten, und haben sich seit der letzten Erhebung vor 8 Monaten kaum verändert. Die von einigen Banken angewandten Spreads sind dagegen immer noch hoch – empfindlich höher als vor einigen Jahren.

Spread, Referenzparameter und Untergrenzen
Im Vergleich zur letzten Erhebung vom November 2012 wurden die Spreads nicht nochmal erhöht. Dies könnte der Beginn einer Umkehrentwicklung sein, im Sinne dass die Banken vielleicht überlegen, angesichts der Krise im Sektor den KundInnen bessere Bedingungen anzubieten, um die Nachfrage anzukurbeln. Dennoch gibt es im Moment noch Banken, die einen übertrieben hohen Aufschlag von 4 Prozent auf die Referenzparameter anwenden. Ein annehmbarer Spread liegt heute bei 2-2,5%. Viele der lokalen Banken, vor allem die Raiffeisenkassen, bestehen aber bei den variablen Darlehen auf einer Zinsuntergrenze von 3%.

Durchschnitts-Zinssätze und Wuchergrenzen
Die Durchschnitts-Zinssätze für fixverzinste Darlehen haben im Vergleich zur letzten Erhebung leicht zugelegt (von 5,34% auf 5,42%), ebenso für die variablen Darlehen (von 3,92% auf 4,01%). Der Unterschied zwischen fix und variabel verzinsten Darlehen liegt daher bei ca. 1,40 Prozentpunkten.
Die Wuchergrenzen liegen für fixverzinste Darlehen aktuell bei 10,7750%, und für variabel verzinste Darlehen bei 9,0125%.

Die Ergebnisse des Vergleichs
Die besten Angebote für Fixzins auf 20 Jahre kommen von der Südtiroler Sparkasse (5,00%) sowie der Raiffeisenkasse Bruneck und der Bank für Trient und Bozen (beide 5,25%). Interessant auch das gemischte Angebot der Tiroler Sparkasse, mit 3,90% fix für die ersten 10 Jahre und anschließend Euribor 3 Monate ohne Aufrundung + Spread von 2,25%. Für junge VerbraucherInnen (unter 35 Jahren) ist auch das Angebot „Superflash“ der Bank für Trient und Bozen mit 5,05% auf 20 Jahre (4,45% auf 10 Jahre) interessant.
Die variablen Darlehen platzieren sich zwischen 2,75%, immer der Tiroler Sparkasse, und den 4,315% der Unicredit: ein großer Unterschied. Verschiedene Banken (Raiffeisenkasse, Sparkasse, usw.) haben Angebote mit Untergrenzen um 3,00%, die anderen Angebote liegen leicht darüber.

Vorsicht bei ...
- an die Darlehen gekoppelte Lebensversicherungen. Immer noch beklagen sich VerbraucherInnen, dass einige Banken unklare Auskünfte darüber geben, ob der Abschluss einer Lebensversicherungsdeckung zwingend ist oder nicht. Die Bank kann eine solche Polizze als Bedingung für das Darlehen vorsehen, muss jedoch dem Kunden das Recht einräumen, selbst eine solche Polizze auf dem Markt zu wählen. Erlaubt die Bank diese Wahl nicht, kann dies eine „unfaire Handelspraktik“ darstellen, für welche die Aufsichtsbehörde für Wettbewerb und Markt AGCM Strafen verhängt.
- Kostenvoranschlägen: um den Vergleich zwischen mehreren Angeboten zu erleichtern, stellt die VZS auf www.verbraucherzentrale.it unter „Musterbriefe“ einen Muster-Kostenvoranschlag zur Verfügung; dieser enthält eine Auflistung aller Kosten und Bedingungen, die man sich „schwarz auf weiß“ geben lassen sollte.
- Wucherzinsen: jüngst wurde über ein Urteil des Kassationsgerichtshofs berichtet, welches verfügt, dass im Falle der Anwendung von Wucherzinsen alle gezahlten Zinsen rückerstattet werden müssen. Auf der Homepage der VZS (unter Download – Rechner und Preisvergleiche) steht eine Berechnungstabelle zur Verfügung, mit der man den angewandten Zinssatz (Darlehens- und Verzugszinsen) mit den jeweils gültigen Wucherschwellen vergleichen kann.

In der VZS ist eine eigene Beratung für den Bereich „Darlehen und Kredit“ im Rahmen der Finanzberatung verfügbar (gegen Terminvormerkung unter Tel. 0471-975597).

Beigelegt die Tabelle mit den Details des Vergleichs.